Una categoria di persone a cui le Banche cercano sempre di andare incontro è quella dei giovani dai 0 ai 18- 30 anni, che spesso possono usufruire di conto corrente a basso costo, in alcuni casi anche a costo zero, o di altri servizi come prestiti a tassi agevolati.

Le opzioni a disposizione di noi giovani sono tante e diversificate.

Se volessimo fare una suddivisione in base all’età avremmo una sorta di classifica che qui di seguito vi riporto:
- 0-12 per i piccoli: si tratta generalmente di libretti di deposito, per far si che i nostri bimbi possano avere fin dalla nascita qualche risparmio a loro nome. E’ chiaro che il rapporto verrà aperto dai genitori che esercitano la patria potestà. Di solito non vengono sostenute spese, né per l’apertura ne’ per la tenuta della posizione, in molti casi la Banca (ad esempio Unicredit)  sostiene anche il costo dell’imposta di bollo che andrebbe allo stato (14,00 euro circa). Normalmente vengono anche offerti tassi migliorativi sulle giacenze del libretto che comunque non potranno superare i 12.500,00 euro trattandosi di depositi al portatore, per i quali la legge impone limiti precisi per motivi di antiriciclaggio;

- 13-17 dall’infanzia all’adolescenza: anche per questa età a volte un pò critica, esistono prodotti mirati che le Banche mettono a disposizione della clientela.  Generalmente vengono proposti libretti, ma anche forme ibride che hanno caratteristiche simili sia ai conti correnti che ai librettini. A questi prodotti si possono collegare carte bancomat o carte pregate, ed anche qui i costi vengono spesso sostenuti dalle Banche.

Ovviamente stiamo parlando sempre di minorenni, per cui sono sempre necessarie firme di autorizzazione dei genitori e possono essere inseriti dei limiti di prelievo, in genere 50 euro, modificabili in base alle esigenze. Personalmente ritengo che possa essere un utile strumento per responsabilizzare i nostri ragazzi;

- 18-30/35 finalmente maggiorenni: questa sezione si potrebbe ulteriormente scindere in 2 categorie, ossia per i ragazzi che si inseriscono nel mondo del lavoro, o per chi invece sceglie di proseguire la carriera scolastica con l’Università.

Alcune Banche, come BNL ad esempio, non fanno la distinzione sopra indicata offrendo comunque un conto gratuito fino al compimento dei 27 anni, altre invece propongono al giovane lavoratore un rapporto con un canone mensile, o trimestrale, ridotto rispetto allo standard,  mentre offrono allo studente universitario un conto gratuito.

I prodotti agganciati a questi rapporti sono diversi, carta bancomat, carta di credito, domicialiazione delle utenze, servizio di internet Banking, ed il loro prezzo è compreso nella convenzione, poi chiaramente ogni Banca può porre diversi vincoli e condizioni. Qui i bolli statali vengono sostenuti in linea di massima dal cliente.

Per i più giovani di questa sezione, soprattutto per gli studenti, esistono prestiti agevolati con tassi molto buoni, per l’acquisto di moto, libri, o per studi anche all’estero oppure anche finanziamenti per esigenze generiche, solitamente gli importi che si possono chiedere sono limitati (5000,00 euro). Questa categoria è molto ampia ed i più grandicelli potranno sempre accedere ai prestiti anche per importi più alti, ed in questi casi probabilmente ci saranno altri tipi di condizioni e saranno di estrema importanza i redditi percepiti.

In conclusione, penso che almeno per queste categorie le Banche si stiano muovendo molto bene, anche perché come dice il detto: nessuno fa niente per niente. Il piccolo Marco o la piccola Romina di 5 e 4 anni cresceranno e magari avranno la possibilità di guadagnare importanti cifre che depositeranno presso le loro Banche dove fin da bambini sono stati seguiti in ogni fase della loro crescita adeguando il prodotto al cambiamento dei loro bisogni.

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• 29 aprile 2009 -- Scegliere un mutuo, consigli pratici

Ultime nate nel settore bancario sono le “Banche Etiche”: ne esistono di locali come “ETICREDITO Banca Etica Adriatica” che ha sede a Rimini; o regionali, sorte indicativamente attorno al 2006.

 La differenza sostanziale rispetto agli Istituti di Credito che tutti conosciamo, è il loro scopo.

Infatti oltre alla raccolta del denaro, all’erogazione di mutui e prestiti ed alla gestione del risparmio, si propongono anche l’obbiettivo di intervenire, e sostenere tramite finanziamenti le attività ed i progetti della zona in cui sorgono.

 Un occhio di riguardo viene dato alla salvaguardia dell’ambiente, con prestiti per impianti fotovoltaici ad esempio, o per la Bio-edilizia, ed al settore del non-profit, per portare aiuto anche alle fasce di popolazione più deboli e disagiate. Nel riminese, ad esempio, collabora con organizzazioni come l’associazione Millepiedi, la Comunità Papa Giovanni XXIII ed altre realtà di volontariato impegnate nell’assistenza di famiglie e persone in difficoltà.

 Pertanto possiamo dire che una Banca Etica ha dei fini sicuramente ammirevoli e che, soprattutto, porta un concreto aiuto allo sviluppo sia economico che sociale della realtà locale in cui vive e si sviluppa.

Ad onor del vero però, dobbiamo ricordare che anche numerosi Istituti “tradizionali” sono impegnati in diverse raccolte fondi a carattere nazionale.

 Per quanto riguarda invece l’aspetto strettamente bancario, direi che possiamo trovare tipologie di prodotti similari a quelli offerti da altri Istituti.

 Non dimentichiamoci infatti, che si tratta pur sempre di una Società Per Azioni, e che necessita quindi per vivere di utili, che si raggiungono ad esempio con investimenti (obbligazioni, fondi, azioni ecc.) o erogazione di crediti.

Chiaramente a seconda della Banca i prodotti che vi vengono offerti possono assumere nomi diversi o differenziarsi per alcune particolarità, l’importante è che prima di sottoscrivere qualsiasi contratto, vi vengano date le opportune informazioni su spese, penali, tassi e quant’altro preveda ciò che vi interessa, in maniera tale che possiate valutare chi vi offre migliori condizioni.

 L’Etica di una Banca si misura anche e soprattutto sulla chiarezza, dalla trasparenza e dall’adeguatezza di quello che viene proposto sulla base del profilo della singola persona.

Giunti al 2009 dopo il tracollo delle Borse, fallimenti di importanti società, scandalo dei mutui americani e chi più ne ha più ne metta, dobbiamo pretendere dal nostro Istituto di Credito tali indispensabili requisiti.

Per concludere, mi sembra che questa nuova Banca sia una vera innovazione nel settore, uno strumento con cui il cittadino sa che, grazie anche al suo contributo, può sostenere e migliorare il territorio in cui vive.

A questo punto solo il tempo ci dirà se queste Banche riusciranno a ricavarsi un posto di primo piano all’interno del mercato finanziario già ricco di numerosi concorrenti.

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A cosa fare più attenzione?

Prima di tutto è essenziale capire che tasso verrà applicato al vostro mutuo e come e’ composto. Il tasso finito, infatti, è dato da due elementi:

- spread
- tasso di mercato

Lo spread è un tasso che varia da banca a banca. Alle attuali condizioni di mercato possiamo considerare  come buona una percentuale che va  dall’1,20% all’ 1,50%. Ciò non toglie che alcuni istituti di credito possano proporvi anche migliori condizioni. Ricordate che “chiedere è metà dell’avere”!!!

Il tasso di mercato, invece, è un tasso comune a tutte le banche con differenze minimali. L’ho chiamato di mercato anche perchè è reperibile da tutti su  quotidiani come  ad esempio il Sole 24 ore.
Questa condizione può essere data dall’ Euribor 1-3 o 6 mesi, dall’Irs o dal tasso della BCE.
L’Euribor riguarda i mutui a tasso variabile, ed attualmente ha raggiunto minimi storici (intorno all’1,40). L’IRS invece viene preso come parametro per il tasso  fisso e quindi cambia in base  alla scadenza del mutuo (5-10-15-20 o 30 anni), mentre il tasso BCE possiamo definirlo come una new entry, infatti dopo  la crisi economica, lo scandalo dei mutui ed il vertiginoso  aumento dei tassi dello scorso anno, il governo ha dato anche la possibilità di utilizzare il tasso della Banca Centrale Europea.

Quindi:   SPREAD + EURIBOR/IRS/BCE  = TASSO FINITO DEL MUTUO
Altro elemento  da chiedere sempre è l’ammontare della  spesa d’istruttoria , ovvero quanto la banca vi farà pagare la pratica, solitamente è una percentuale sull’importo da voi richiesto.

L’importo che vi verrà erogato perciò sarà al netto della commissione  d’istruttoria e dell’imposta  sostitutiva. Quest’ultima e’ un’imposta statale: a seconda  che il mutuo venga richiesto per acquisto  prima casa o seconda casa, si pagherà rispettivamente lo 0,25% o il 2%.
Dovrà essere sottoscritta obbligatoriamente la  polizza incendio, che potete fare direttamente con l’istituto o anche esternamente tramite un’agenzia assicurativa. Tenete sempre presente che la parcella del notaio e la perizia sull’immobile sono chiaramente a carico vostro.

Ogni banca poi può avere vari  tipologie di mutui: al 100% del valore dell’immobile, con rata costante per cui varia solo la durata, tasso fisso fino a 20 anni che poi diventa variabile  ecc. ed  una cosa che vi consiglio personalmente di controllare è che nel contratto non venga previsto un  tasso minimo. Ma facciamo un esempio:

Ammettiamo che vi vengano applicate delle condizioni stracciate, EURIBOR 3 m. + 1%. Così voi paghereste un tasso finito indicativamente del 2,40%, che sarebbe davvero ottimo.

Ma se nel vostro contratto c’è la clausola del tasso minimo al 3,50% ,ad esempio: ecco che siete fregate, questo vuol dire che il vostro mutuo non potrà scendere sotto la soglia del 3,50% e voi non potrete beneficiare di eventuali ribassi dei tassi.

Un ultimo accenno all’Istituto della Surroga, introdotta dagli ultimi decreti legge.
Si tratta di una possibilità data a chi ha già un mutuo e vuole trasferirlo ad un’altra banca che gli offre condizioni migliorative.
Il tutto verrà fatto a spese zero per il cliente, anche la perizia ed il notaio se le accollerà la nuova Banca, ma con un’unica condizione: che l’importo del nuovo finanziamento deve essere uguale al debito residuo del mutuo da estinguere, altrimenti decadono i requisiti per la surroga.

Be spero di avervi dato un piccolo aiuto  e delle linee guida su questo spinoso argomento, se poi siete interessate ad avere maggiori chiarimenti mi trovate  sempre qui su Gracebook.

Un saluto a tutte voi care lettrici.

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